Банкротство физических лиц: как работает процедура и какие есть условия
Если нечем платить по долгам, можно оформить процедуру банкротства. Как подать на банкротство и кому оно поможет – раскрываем все самое важное.
Финансовые трудности из-за болезни, увольнения или несчастного случая могут привести к невыплатам по кредитам и накоплению огромных долгов. Они создают как материальное, так и психологическое давление. В таких ситуациях закон предусматривает механизм защиты – процедуру банкротства. Она позволяет избавиться от непосильной долговой нагрузки.
Расскажем о банкротстве физических лиц и дадим ответы на самые важные вопросы. Как начать процедуру списания долгов по кредитам и прочим обязательствам? Как она функционирует на практике, какие долги можно списать, а какие – нет? Какие шаги предпринять для подачи заявления на банкротство? Разберем, кому может помочь процедура банкротства физ лиц в решении сложных финансовых проблем.
Что такое банкротство физического лица
Если физическое лицо не может исполнять свои финансовые обязательства, его признают банкротом. Процедура банкротства гражданина в этом случае направлена на законное списание долгов.
Процесс регулируется Федеральным законом №127-ФЗ и может быть инициирован как самим должником, так и его кредиторами. Но кредиторам это обычно невыгодно. На практике, подавляющее большинство заявлений о банкротстве поступает от самих заемщиков.
По данным Федресурса за период с января по сентябрь 2024 года физические лица подали на личное банкротство 300 623 заявления. Это на 20,3% больше, чем в 2023 году. 96,7% физлиц являются инициаторами процесса. Популярность процедуры только растет.
Согласно закону №127 банкротство позволяет списать существенный перечень долгов. Однако существуют исключения. Статья 213.28 закона №127-ФЗ определяет категории обязательств, которые не подлежат списанию в рамках банкротства.
Что дает банкротство, какие долги могут быть списаны в ходе процедуры банкротства, а какие остаются непогашенными. Для наглядности, приведем таблицу с различными типами задолженности.
| Какие долги можно списать в банкротстве | Какие долги нельзя списать |
| Банковские кредиты: потребительский, автокредит, целевой кредит, ипотеку, в том числе пени, неустойку, проценты, штрафы. | Долги по алиментам. |
| Микрозаймы МФО, в том числе пени, неустойку, проценты, штрафы. | Компенсации по причинению вреда здоровью, жизни, имуществу. |
| Платежи по ЖКУ, в том числе пени. | Компенсации по причинению морального вреда. |
| Налоговые обязательства. | Штрафы по экономическим преступлениям. |
| Задолженности перед физическими лицами. | Задолженности по заработной плате (касается ИП). |
| Штрафы ГИБДД и другие. | Задолженности, которые образовались уже после принятия заявления на банкротство. |
Кто может подать на банкротство
Если долги стали слишком большими, и вы не можете их платить, вам может помочь банкротство. И нужно лишь выбрать способ, как подать на банкротство: через суд или через МФЦ. Списание долгов в рамках банкротства возможно при следующих условиях:
- Задолженность составляет 300 000-400 000 рублей и более.
- Просрочка платежей по кредитам превышает три месяца (или ожидается в ближайшем будущем).
- Было внесено не менее трех платежей по кредитам.
- Стоимость имеющегося имущества меньше суммы долга.
- Доходы недостаточны для регулярного погашения задолженности.
Рассмотрим пример, когда человеку стоит подумать о списании долгов и оформлении банкротства.
Заработная плата Ивана из Питера составляет 54 000 рублей. Его долговые обязательства – 41 000 рублей. Это три потребительских кредита и долг по кредитной карте. На жизнь у Ивана остается 13 000 рублей. Это ниже суммы прожиточного минимума, который на 2025 год в СПб составляет 19 329 рублей в месяц.
Не всегда банкротство — право должника, в некоторых случаях оно становится обязательным. По закону если ваш долг более 500 000 рублей и вы не платите уже больше трех месяцев, то подать на личное банкротство необходимо. В противном случае уже кредиторы обратятся в суд для запуска принудительного банкротства должника.
Как проходит процедура банкротства физического лица
Как проходит банкротство? Есть два вида процедуры: судебная через арбитраж и внесудебная через МФЦ.
Банкротство через МФЦ
Если ваши долги больше 25 000, но меньше 1 000 000 рублей, вы можете бесплатно пройти упрощенную процедуру банкротства через МФЦ. Она проходит без привлечения финансового управляющего.
Это возможно в следующих ситуациях, согласно условиям и требованиям закона:
- У вас старые долги. Исполнительный документ выдан 7 лет назад и более, и вы не можете исполнить требования кредитора.
- Процедура доступна для пенсионеров и многодетных матерей. Если вы пенсионер, мать-одиночка или женщина с детьми. Если вы живете только на пенсию или детские пособия, и у вас нет имущества, которое можно забрать для погашения долга. При этом должно пройти не менее года с начала исполнительного производства.
- У вас нет имущества. Исполнительное производство было закрыто из-за отсутствия имущества, которое можно продать для погашения долга.
Банкротство через Арбитражный суд
Если вы не подходите для внесудебного банкротства, не отчаивайтесь. Списать долги можно и через суд. Бесплатная консультация юриста поможет определить, подходит ли вам эта процедура.
Для судебного банкротства достаточно одного из следующих условий:
- Долг более 400 000 рублей.
- Три и более пропущенных платежа.
- Стоимость вашего имущества меньше суммы долга.
- После оплаты долгов у вас остается меньше денег, чем необходимо для жизни.
В судебном банкротстве есть определенные затраты. К ним относятся оплата услуг арбитражного управляющего, почтовых расходов, а возможно, и оценщика. Поэтому оно больше подойдет гражданам с долгами от 300 000 до 400 000 рублей и более.
Самое важное отличие судебного банкротства от внесудебной процедуры в том, что суд списывает все долги, которые предусматривает закон. Даже если кто-то из кредиторов не подал документы в реестр, долг по решению суда все равно будет списан. В дальнейшем этот кредитор уже не будет иметь права требовать возврат средств.
Во внесудебной процедуре важно не забыть ни одного кредитора. Если не включить кого-то в список, то после списания долгов «забытый» кредитор сможет взыскать свои деньги.
Банкротство гражданина по этапам
Оформить банкротство за один месяц невозможно. Оно проходит в среднем 6-9 месяцев. Предварительно нужна подготовка. А сама процедура проходит поэтапно. Например, судебное банкротство проходит следующим образом:
Шаг 1. Подготовка.
Перед составлением и подачей заявления необходимо собрать пакет документов, который докажет неплатежеспособность гражданина. В законе № 127 есть отдельная статья, посвященная документам, — 213.4.
В каждом конкретном деле могут потребоваться не только основные, но и дополнительные документы. Ситуации с доходами и имуществом бывают разные, поэтому стоит проконсультироваться с юристом и собрать нужный перечень.
Если список документов будет не полным, суд не примет заявление и отложит его рассмотрение до исправления ошибок.
Шаг 2. Первое судебное заседание.
Как правило, первое судебное заседание назначается через 15-45 дней после принятия канцелярией суда заявления на банкротство. На заседании суд признает обоснованность заявления. Должнику присваивается статус банкрота. Суд вводит одну из процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества.
Пройти банкротство можно, даже если работаешь официально. У должника появится шанс расплатиться по счетам, если суд сочтет его доход достаточным. Суд введет реструктуризацию долгов, будет составлен новый более комфортный график платежей.
Однако большинство должников подают на банкротство из-за отсутствия достаточного дохода. Поэтому чаще процедуры сразу переводятся в стадию реализации имущества.
Реализация имущества длится 6 месяцев. За это время проводится проверка и оценка имущества. Единственное жилье должника защищено законом и не участвует в процессе. С 2024 года можно сохранить и единственную ипотечную квартиру.
На торгах продают дачи, земельные участки, автомобили и другие дополнительные активы должника. Деньги с продажи имущества идут на погашение долгов кредиторов.
Шаг 3. Решение суда о списании долгов.
Финансовый управляющий должен представить суду отчет о реализации имущества и возможности списания оставшихся долгов банкрота. На основании данного документа суд выносит определение и списывает долги гражданина.
Если последней процедурой была реструктуризация, и гражданин выплатил весь долг по графику, то процедура банкротства завершается. Статус банкрота снимается.
Преимущества и недостатки банкротства физлиц
Банкротство – одобренная государством процедура. Это помощь гражданам, которые попали в сложную экономическую ситуацию. Однако в любом юридическом решении есть свои плюсы и минусы.
Признание физического лица банкротом дает следующие преимущества:
- сумма долга перестает расти, больше не начисляются пени, проценты, штрафы;
- кредиторы, коллекторы не имеют права требовать долг, звонить;
- есть возможность сохранить имущество;
- приостанавливаются исполнительные производства;
- больше не списываются деньги со счетов;
- приставы снимают все ограничения;
- гражданин в банкротстве получает часть своего дохода – прожиточный минимум на себя и своих иждивенцев;
- все пособия и социальные выплаты остаются должнику в полном объеме;
- единственное жилье сохраняется, его не придется продавать из-за долгов.
Чтобы обанкротиться, нужно набраться терпения и хорошо подготовиться. Также к недостаткам можно отнести:
- длительность процедуры – как правило, 6-10 месяцев;
- сокращение дохода – если часть будет уходить на погашение долга;
- необходимость внесения судебных расходов.
Последствия процедуры банкротства гражданина
После прохождения процедуры, банкрота ожидают определенные последствия. Они не совсем негативные, но могут ограничивать банкрота в определенных действиях:
- в течение 5 лет при обращении в банк за кредитом нужно сообщать о своем статусе банкрота;
- в течение 3-10 лет нельзя устраиваться на работу на руководящие должности в страховые, инвестиционные и кредитные компании;
- в течение 5 лет нельзя открывать ИП, если человек банкротился как ИП;
- пройти повторную процедуру можно только через 5 лет.
Важно помнить, что после завершения процедуры банкротства могут оставаться задолженности. Например, по алиментам или компенсации вреда. Но основные долги можно списать до последней копейки. Это кредиты, микрозаймы, коммуналка, налоги и штрафы ГАИ.
Банкротство остановит бесконечный поиск средств на погашение долгов, улучшит качество жизни и защитит от давления коллекторов.
Ключ к успеху – признание неспособности справиться с долгами самостоятельно и обращение за помощью к специалистам. Записывайтесь на бесплатную консультацию в Банкротство Инфо. Специалисты бесплатно проанализируют вашу ситуацию и определят целесообразность банкротства. Также помогут составить план действий и порекомендуют надежную юридическую фирму.
Можно, если восстановить свою кредитную историю. Как это сделать, подскажет юрист. Также важным фактором является официальное трудоустройство.
Можно. Статус самозанятости можно открывать даже в процедуре, если есть необходимость. Многие ИП, прошедшие банкротство, переходят на самозанятость после процедуры.
Процедура банкротства никак не ограничивает гражданина в трудоустройстве. Вы можете искать и найти работу, будучи в процедуре. Это не запрещено законом. Таким образом, вы быстрее восстановите свое финансовое положение.
Перспективные компании по услугам банкротства
Компании, которые завоевывают рынок в 2026 году.
Оставьте номер телефона, и с вами свяжется наш юрист. Он расскажет обо всех особенностях банкротства и ответит на вопросы.